לתכנן את הפרישה שלכם (או: חוק ה-4%)
כמה קוראים שאלו אותי לאחרונה -
"מה זה עוזר לי, לחסוך לגיל פרישה? אם לא משתמשים בכסף - הוא רק ביטים במחשב".
האמת היא ששקלתי אם להכניס את נושא אסטרטגיית הפרישה בספר, ובסוף החלטתי שלא - כי אחד מכוחותיו של הספר הוא התימצות שלו. הספר מיועד ללא-קוראי-ספרים, ובגלל זה הרבה מאוד שומן ירד בעריכה.
כמה טוב שיש את ניוזלטר העצלן בדיוק בשביל זה!
חוק ה-4%
היה היו קבוצת חוקרים שביצעו מחקר בשם “מחקר טריניטי” אי שם בשנות התשעים. ההם בדקו תסריטי פרישה שונים בכל נקודת זמן מאז 1926 ותרו אחר השאלה - כמה כסף צריך אדם בשביל לפרוש בראש שקט, בידיעה שהקרן שלו לא תאזל לעולם?
המחקר מצא שבתיקי השקעות המחולקים 60% למניות ו-40% אג"ח, יש סבירות של 96% שמשיכה של 4% בשנה תספיק למשקיע לכל ימי חייו - ואף יש סיכוי לא רע שבבוא יומו, יהיה לו בתיק אף שווי רב יותר מאשר היה לו כשיצא לגמלאות.
"טווח המשיכה הבטוח" הוא אותו סכום שאתם יכולים להפריש לעצמכם, ממש כמו שקרן הפנסיה מפרישה עבורכם בבוא היום, ובתוכו תדעו באופן קרוב לוודאי שהסכום יספיק לכם לכל ימי חייכם!
אז איך מחשבים את זה?
חשבו את הסכום אותו תצטרכו למחייתכם אחרי שתעזבו את עבודתכם (שכ"ד+רכב+הוצאות שוטפות+עזרה לילדים וכו'). אותו סכום, כפול 12 חודשים, הוא ה-4% אותם אתם תצטרכו למשוך מהתיק ביום מן הימים. רוצים קיצור דרך? פשוט תכפילו את הסכום הזה ב-300. דוגמה:
בשביל לחיות טוב בעת זיקנה עלי למשוך מהתיק 12,000 ש"ח בחודש. שזה אומר 144,000 ש"ח בשנה.
בהנחה ש-144,000 ש"ח בשנה זה 4%, אז הקרן אליה אני צריך לשאוף היא 3,600,000 ש"ח!
קיצור הדרך: 12,000 כפול 300 = 3,600,000 ש"ח.
איך אני מגיע לסכום שכזה? ובכן, אם אני היום בן 29 (ואני לא) ואשקיע 1,500 ש"ח בחודש במדדי מניות עד גיל 59 - סביר להניח שיהיה לי סכום כזה.
חוק ה-4% הוא לא מושלם ויש עליו ביקורת: ראשית כל, הוא מתבסס על העבר, וכאמור: אין תשואות העבר מעידות על תשואות העתיד. כמו כן, הוא מתקשה לשקלל בסיפור הזה שינויים באורחות חיינו. אם בא לי לאמץ יאכטה? הופה! פתאום ה-4% האלה לא כל כך מספיקים!
יחד עם זאת, חוק ה-4% הוא כלל אצבע טוב מאוד כדי לתכנן את הפרישה שלנו, וכדי לחזות כמה שניתן את גודל התיק אליו אנו שואפים בעת הפרישה.
כאן באה שאלה ראויה:
מה היא פרישה בכלל?
רוב קוראי הספר הם בגילאי 24-34. הוריהם, דור "הבּוּמֶרִים", יגידו "פרישה זו הפנסיה אליה יוצאים אחרי 40 שנים במקום העבודה!" לא כך הדבר כשאנו מדברים על דור ה-Y. אנחנו מחליפים מקומות עבודה חדשות לבקרים, ולתנאי הפרישה שלנו עלינו לדאוג בעצמינו. יחד עם זאת, המונח "פרישה" הוא גמיש בהרבה מאשר המונח בו משתמשים הורינו. אוכל להעיד על עצמי, שכנראה לא "אפרוש" לעולם. אני אוהב לעבוד, והעובדה שעוד שעה אחת בדיוק נכנסת שבת, ואני כותב לכם את הניוזלטר הזה **בפעם השנייה** אחרי שהקודם נמחק לי - מדברת בעד עצמה.
אני כנראה אעבוד עד יומי האחרון - אבל, כנראה שלא אהיה חייב לעבוד עד יומי האחרון. וזה הבדל גדול מאוד.
מי שיש באמתחתיהם תיק השקעות בסך 3.6 מיליון ש"ח, ויכולים להסתפק מקיצבה-עצמית של 12,000 ש"ח בחודש, יכולים להתנדב או לעסוק ביצירה כל ימי חייהם.
יותר מזה: מי שהצליחו לצבור תיק השקעות בשווי 1.8 מיליון, יכולים לעזוב את מקום עבודתם, בו עבדו בעיקר לשם המשכורת הגבוהה, ולפתוח את חוג המקרמה עליהם חלמו או להתמסר לתנועה הפוליטית או לעמותה בה חלמו לעבוד בשביל הנשמה.
עוד סנריו שייך לאלו החולמים לפתוח עסק עצמאי: אמנם המעבר ממשכורת קבועה של 12,000 ש"ח במשרה משעממת בהייטק או בבנק למשכורת של 5,500 ש"ח בתור מנהל סטודיו למקרמה יהיה מוזר, אבל בשביל מי שתיק ההשקעות שלו מספיק גדול גם "חצי-פרישה" בתוספת "קריירה רכה" (המכונה גם "פרק ב'") היא אסטרטגיית פרישה לגיטימית, ובטוח שמאריכת חיים!
מה היא פרישה עבורכם ?
האם תרצו בעשורים האחרונים של חייכם לא לעשות כלום, או שתתמסרו למען מטרה או עבודה שממלאת אתכם? ובאיזה גיל אתם רואים את זה קורה?
מי שרוצה לקרוא עוד קצת על איך לפרוש צעיר, מוזמן להזמין בקינדל את הספר הזה , מי שימהר - היום (3.9.2021) הוא בחינם!
אפשר לקרוא אותו דרך אפליקציית קינדל, ואפשר להיות מקצוענים ולהזמין את קורא הקינדל ששינה את חיי . אמנם הוא לא זול (150$) אבל חוויית הקריאה בו נהדרת (הרבה יותר טובה מספר). בזכותו אני קורא פי 3 יותר ספרים בשנה, מוציא פחות כסף על זה, והוא מלמד אנגלית יותר טוב מכל ברליץ.
פספסתם את הראיון שלי בערוץ היוטיוב "הביצה הפיננסית"? לא נורא! הראיון עדיין נמצא שם ! דיברתי 25 דק' על המסלול שעברתי בעולם ההשקעות, הצגתי את הגיטרות שלי וקישקשנו קצת על השקעות פסיביות.
חודש שעבר השקתי את תכנית ההדרכה האישית, וכבר נרשמו 7 קוראים שבדרך המלך (ואחת - בדרך המלכה!) לתיק השקעות מבוסס מדדים. ההדרכה היא לא חובה לכל מי שקרא את הספר, אבל בשביל לעבור את ההדרכה חובה לסיים לקרוא את הספר. סיימתם לקרוא את הספר ואתם עדיין צריכים עזרה עם זה? כנסו לכאן והשאירו פרטים.
